Welche Leistungen können von einer Unfallversicherung beansprucht werden?

Neben Geldauszahlungen bei notwendig werdender Lohnfortzahlung gehören auch medizinische Behandlungen, die bezahlt werden, zu den Leistungen der Unfallversicherung. Generell wird unterteilt in Sach- und Geldleistungen. Zu den Geldleistungen gehören dabei das Verletztengeld, die Verletztenrente, Abfindungszahlungen, Pflegegeld, Übergangsgeld, Hinterbliebenenrente, Sterbegeld und verschiedene Arten er Beihilfe. Dabei werden die Leistungen nicht immer nur für die Dauer der Verletzung ausgezahlt, sondern können auch darüber hinaus gehen, wenn der Arbeitnehmer zum Beispiel nur noch beschränkt in der Lage ist, seiner früheren Tätigkeit nachzugehen. In verschiedenen Fällen kann die Auszahlung sogar bis über den Tod hinaus erfolgen, um zum Beispiel das Auskommen des Ehepartners zu sichern.

Zu den Sachleistungen zählen neben medizinischen Diensten und Maßnahmen auch die Übernahme der Kosten einer häuslichen Krankenpflege, einer Haushaltshilfe oder die Erstattung der Kosten für Heil- und Hilfsmittel. Der Versicherer ist dazu verpflichtet, alle Maßnahmen zu unterstützen und einzuleiten, die der Wiederherstellung der Arbeitskraft dienen. Die Sachleistungen werden in der Regel also nur für die Dauer der Verletzung oder der Krankheit gewährleistet. Dennoch obliegen den Versicherern und Versicherten natürlich Einschränkungen bei der Erteilung von Leistungen. So schreiben verschiedene berufsgenossenschaftliche Versicherungen zum Beispiel verschiedene Ärzte vor, die die Behandlung übernehmen müssen, damit Kosten erstattet werden können. Eine weitere Sachleistung ist die Hilfestellung zur beruflichen Wiedereingliederung. Hierbei können zum Beispiel entstehende Kosten übernommen werden, wenn der Beschäftigte vorerst nur in Teilzeit arbeite kann, oder ähnliches.

Die Organisation der Unfallversicherung

Die gesetzliche Unfallversicherung zählt zu den Pflichtversicherungen in Deutschland. So sind Beschäftigte, Kinder, Schüler, Studenten, Azubis, Landwirte und Pflegepersonen automatisch unfallversichert. Zudem sind auch Helfer bei Unglücksfällen oder Katastrophen automatisch abgesichert, wenn ihnen im Zuge der Hilfeleistung selbst ein Unfall passiert. Träger der Unfallversicherungen sind beispielsweise gewerbliche oder landwirtschaftliche Berufsgenossenschaften und Unfallkassen, derer es deutschlandweit insgesamt 32 Stück gibt. Neben der gesetzlichen Unfallversicherung besteht für die Bevölkerung auch die Möglichkeit, sich privat zu versichern. Die Beiträge einer privaten Unfallversicherung sind in der Regel höher, als die bei einer gesetzlichen, dafür sind die Leistungen dementsprechend auch höher, oder greifen länger/früher.

Die Leistungen können deshalb erbracht werden, weil die Versicherten regelmäßig ihre Beiträge zahlen. Diese Beiträge sind dabei nach Gefahrenklassen gegliedert. Bei Eintritt in die Versicherung wird diese Gefahrenklasse ermittelt und dementsprechend der Beitrag festgesetzt.

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Mit 66 Jahren….

Wie der bekannte Song eines berühmten Schlagersängers besagt, fängt das Leben im Seniorenalter noch mal so richtig an. Nicht selten sind sogar die Kinder höchst überrascht über den plötzlichen Aktivitätsdrang und die zurück gewonnene Abenteuerlust der Eltern mit dem Eintritt der Rente. Dabei ist dies keineswegs abwegig. Viele Wünsche stehen zumeist noch offen. Diese konnten über viele Jahre aufgrund der beruflichen und familiären Verpflichtungen oft nicht Wirklichkeit werden. Im dritten Frühling sind dafür endlich wieder die Zeit und der Freiraum gegeben. Dies lässt sich allerdings nur nach allen Regeln der Kunst genießen, wenn das Budget bei den Senioren es zulässt. Wurde frühzeitig einen zusätzliche Rentenversicherung abgeschlossen, steht dem Vergnügen finanziell nichts im Wege.

Riester hilft sparen

Seit 2002 wird in Deutschland mal mehr und mal weniger emsig „geriestert“. Zu diesem Zeitpunkt wurde die so genannte Riester-Zulage ins Leben gerufen. Aufgrund der veränderten Situationen, beispielsweise hinsichtlich des demographischen Wandels, wurde damit eine weitere Säule für die Absicherung nach Austritt aus dem Berufsleben geschaffen. Mit entsprechenden Zulagen für die private Rentenversicherung werden Arbeitnehmer dazu angeregt, zusätzlich fürs Alter vorzusorgen. Wer sich früh um die Zukunft kümmert, der wird mit einem entsprechenden Geldsegen belohnt. Welche Produkte auf dem Markt das persönliche Rennen machen, entscheidet grundlegend der Versicherungsnehmer selbst. Die Wahl wird im Rahmen gewisser Kriterien, die ein Produkt auf dem Markt als förderfähig empfehlen, dem Bürger selbst überlassen.

Kritiker und Sparmuffel

Mal mehr, mal weniger bedeutet, dass viele Bürger die Angebote im Rahmen der Riester-Zulage freudig entgegen nehmen und eine zusätzliche Rentenversicherung bereits lange zuvor abgeschlossen haben. Einige Kritiker rund ums soziale System sowie passionierte Sparmuffel winden sich noch um die Realität herum und schieben die Entscheidung immer wieder auf. Doch letztlich führt diese Strategie weniger zum Ziel und zu einem angenehmen Seniorendasein. Denn an der Sachlage, dass die gesetzlichen Rentenzahlungen das Schwelgen im Luxus eher nicht erlauben werden, ist kaum was zu ändern. Zudem handelt es sich bei den Zulagen im Rahmen von Riester letztlich um ein Geschenk von Vater Staat. Warum sollte dieses Angebot also unbeachtet an einem vorbeiziehen? Wer sich nicht eines beträchtlichen Privatvermögens erfreut, das weit über den denkbaren Bedarf nach dem Berufsausstieg hinaus geht, sollte sich aufraffen und das Thema Rentenversicherung angehen.

Ein weites Feld an Möglichkeiten

Für die Absicherung im Alter stehen zahlreiche Variationen zur Verfügung. Einerseits haben entsprechende Dienstleistungsunternehmen ihre Produktpalette bedeutend erweitert. Andererseits hat der Gesetzgeber das Spektrum anerkannter Arten der Absicherung für die Rentenzeit vergrößert. So bieten sich neben der klassischen Rentenversicherung viele Möglichkeiten an, auf die Interessierte ein Blick werfen können. Mit diesen ist für das blühende Leben der zukünftigen Senioren gesorgt.

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Je nach Versicherung können die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung auch bereits dann in Anspruch genommen werden, bzw. zu einem Teil ausgezahlt werden, wenn der Versicherte seiner zuvor ausgeübten Arbeit nur noch zur Hälfte nachgehen kann. Das Abschließen der Berufsunfähigkeitsversicherung erfolgt in der Regel gemeinsam mit dem Abschließen einer privaten Lebens- und/oder Rentenversicherung, um sich für alle Möglichkeiten des Erwerbsausfalls oder der Erwerbsminderung abzusichern. Das Abschließen einer solchen Versicherung geschieht auf vollkommen freiwilliger Basis, lohnt ich aber zum Beispiel für Ehepartner oder Familien, deren Einkommen nicht mehr gesichert, wenn der Hauptverdiener des Haushalts berufsunfähig wird.

Höhe der Prämie

Die Höhe der Versicherungsprämie, die ausgezahlt werden kann, ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Dazu zählt zum Beispiel das Alter, bis zu dem die Berufsunfähigkeitsrente maximal ausgezahlt wird. In der Regel liegt dieses Alter beim regulären Renteneintrittsalter, in alten Versicherungsverträgen also bei 65 Jahren, in neueren Verträgen bereits bei 67 Jahren. Zudem hängt die Höhe der Prämie, ebenso wie die Höhe der Beiträge, von den Berufsgruppen ab, in denen die Versicherten tätig sein. Dabei werden diese Berufsgruppen nach dem Risiko, das vom Ausüben der entsprechenden Berufe ausgeht, untergliedert. Auch das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand, die Höhe der monatlich gezahlten Beiträge sowie weitere verschiedene Faktoren haben Einfluss auf die Höhe der ausgezahlten Prämien. Zudem sollte man bei Vertragsabschluss und im Falle einer Berufsunfähigkeit eine Klausel beachten, die besagt, dass der Versicherte nicht mehr nur im Bezug auf die letzte ausgeübte Tätigkeit berufsunfähig wird, sondern auch auf andere Berufe, die seiner Ausbildung und seinen Kenntnissen entsprechen.

Kriterien beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Wer es in Betracht zieht, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, der sollte auf mehrere Punkte achten, die im Versicherungsvertrag aufgeführt werden, um Ansprüche geltend machen zu können. Zu diesen Punkten zählt zum Beispiel die angesprochene Klausel. Dabei verzichten die Versicherer darauf, den Versicherten im Ernstfall auf andere Tätigkeiten hinzuweisen, die er aufgrund seiner Ausbildung ausüben könnte, obwohl er seinen eigenen Beruf aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr ausüben kann. Des weiteren sollte man bei Abschluss des Vertrags darauf achten, dass im Vertrag die angesprochene Prognose der Mindestdauer der Berufsunfähigkeit von sechs Monaten verankert ist. Ist diese Prognose dort nicht niedergeschrieben, sondern ist dort beispielsweise von einem „längeren Zeitraum“ die Rede, so ist dieser Zeitraum gesetzlich auf mindestens drei Jahre festgeschrieben, der Versicherte hat also erst einen Anspruch auf Auszahlung der Prämie, wenn ein Gutachten feststellt, dass er seinem zuletzt ausgeübten Beruf für mindestens drei Jahre nicht nachgehen kann. Weitere Aspekte, die bei Abschluss des Versicherungsvertrages beachtet werden sollten, sind zum Beispiel der weltweite Versicherungsschutz, ein Verzicht auf die Arztanordnungsklausel, etc.

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Rückendeckung für die Familie

Die Planungen rund um die Familie und deren Sicherheit schließen in der Regel mit ein, dass den verdienenden Familienmitgliedern Vitalität und Gesundheit vergönnt ist. Irdische Einflüsse, wie beispielsweise eine Phase der Arbeitslosigkeit, haben die meisten bei der Realisierung ihrer Träume sachlich im Visier. Doch die Tatsache, dass einen Verdiener im Hause spontan das Zeitliche segnet, wird von jungen Menschen oft vergessen. Dabei ist der Tod eines Elternteils gerade für junge Familien mit kleinen Kindern ein Schicksalsschlag, der einer Katastrophe gleichkommen kann. Viele Kosten stehen an, die Mutter ist möglicherweise mit der Kindererziehung voll beschäftigt und nennenswerte Rücklagen konnten in der kurzen Phase der Berufstätigkeit auch noch nicht gebildet werden. Da kann es im Ernstfall tatsächlich eng werden. Selbstverständlich ist allen zu wünschen, dass sie so lange wie möglich ihr Leben gemeinschaftlich genießen können. Trotzdem sollte zur Absicherung der familiären Existenz eine Lebensversicherung abgeschlossen werden. Und dieser Rat richtet sich besonders an die Bürger in den aufregenden 20ern des Lebens.

Die magische 30

Neben der nüchternen Aspekte der Voraussicht für den Fall der Fälle empfiehlt sich der frühzeitige Abschluss der Lebensversicherung auch aus strategischen Gesichtspunkten. Denn wer früh einsteigt, kann sich wesentlich besserer Angebote und Konditionen erfreuen. Für viele Absicherungen rund um das alltägliche Leben ist die magische Zahl die Dreißig. Denn die meisten Dienstleistungsunternehmen der Versicherungsbranche setzen zu diesem Zeitpunkt einen markanten Einschnitt, was die möglichen Offerten betrifft. Auch bei der Lebensversicherung ist es ratsam, sich vor dem entscheidenden runden Geburtstag um eine attraktive Alternative zu bemühen, die den persönlichen Ansprüchen zusagt.

Nicht nur eine Variante

Die eine Lebensversicherung gleicht nicht der anderen. Wie immer in der freien Marktwirtschaft konkurrieren zahlreiche Versicherungsfirmen untereinander. Jede Vertretung versucht ihre Produkte durch besondere Merkmale an die Frau oder den Mann zu bringen. Allerdings sind unterschiedliche Tarife und Konditionen nur ein zu beachtender Aspekt bei der Wahl eines Angebots. Als Lebensversicherung werden völlig differierende Produkte angeboten. So können sich Versicherungsnehmer beispielsweise zwischen einer Kapitallebensversicherung und einer Risikolebensversicherung entscheiden. Welche Variante den persönlichen Vorstellungen entspricht ist als erstes zu ermitteln, bevor die diesbezüglichen Angebote der Versicherungsgesellschaften konkret miteinander verglichen werden können.

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Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung

Gesetzlich

Die gesetzliche Krankenversicherung gehört dem Solidarsystem an, dabei zahlen alle Versicherten Beitragsätze, die nicht nach verschiedenen Kriterien wie Alter oder Stand der Gesundheit gestaffelt sind, wie es bei den privaten Versicherungen der Fall ist. Die einzige Staffelung, die dabei angebracht wird, ist die nach dem Einkommen und der beruflichen Stellung. Auf diese Weise kann auch eine Umverteilung zugunsten von Geringverdienern stattfinden. Unter die Versicherungspflicht der Krankenversicherung fallen Beschäftigte unterhalb einer festgelegten Einkommensgrenze, Bezieher von Arbeitslosengelder, Rentner, Studierende und Familienangehörige, die in den Versicherungsvertrag mitaufgenommen wurden. Personen, die zum Beispiel vom Ehepartner geschieden wurden, haben die Möglichkeit, der freiwilligen Krankenversicherung beizutreten, hier gilt eine Sonderregelung, ebenso wie für Selbstständige und Personen, die oberhalb er Einkommensgrenze liegen. Die beiden Letztgenannten können der privaten Krankenversicherung beitreten. Zudem können Asylbewerber und Sozialhilfeempfänger die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung nicht für sich in Anspruch nehmen, wenn sie zuvor nicht dort versichert waren.

Privat

Die Beiträge der privaten Krankenversicherungen werden personenabhängig erhoben. Dabei fließen die Faktoren des Alters, des Geschlechts und des Gesundheitszustandes mit in die Erhebung der Beiträge ein. Die private Krankenversicherung ist für all diejenigen gedacht, deren Jahreseinkommen über einer bestimmten Grenze liegt, im Jahr 2011 liegt diese Grenze dabei bei 49.500 Euro. Zudem versichern sich Beamte, Selbstständige und Freiberufler privat. Bei Selbstständigen und Freiberuflern wird dabei das Einkommen nicht berücksichtigt.
Der Vorteil der privaten Krankenversicherung liegt darin, dass Ärzte und Patienten die Möglichkeiten der Therapie und Behandlung weitgehend frei miteinander abstimmten können und die Kosten trotzdem, oder wenigstens zu einem großen Teil, übernommen werden. Bei den gesetzlichen Krankenversicherern werden hingegen die Möglichkeiten der Therapie vorgegeben, um die Kosten kalkulieren zu können. Manche Privatversicherer geben in ihren Verträgen Selbstbeteiligungen an. Beim Medikamentenkauf treten die Privatversicherten in Vorlage, die Kosten werden von den Versicherung dann auf Vorlage der Belege erstattet.

Gründe für die Nichtversicherung

Gründe für eine Nichtversicherung können eigentlich nur zweier Natur sein: Entweder die Betroffenen haben kein Einkommen und keine Anstellung und erhalten kein Arbeitslosengeld, sodass sie aus der Pflicht herausfallen. Oder die Betroffenen verdienen soviel, dass sie das Risiko tragen, bei einer etwaigen Erkrankung alle Kosten für Ärzte, Behandlungen und Medikamente selbst zu tragen. Selbstständige sollten jedoch auch für eine Krankenversicherung sorgen, um im Notfall abgesichert zu sein.

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Das persönliche Schlösschen daheim

Nirgendwo ist es so schöner und komfortabler als daheim. Egal wie groß oder schick das Wohndomizil aus objektiver Sicht ist, für die dort lebenden Personen ist es von goldenem Wert. Es wird viel Mühe und Geschmack in die Einrichtung und Ausgestaltung gesteckt. Die eigenen Wohnung oder die familiäre Scholle ist der optimale Ort, um Ruhe und Entspannung zu finden. Zugleich sind es die schützenden vier Wände für das gesamte Hab und Gut. Trotz aller Lebensfreude sollte Realismus walten. Die Schattenseiten des Erdendaseins dürfen nicht übersehen werden. Natürliche Gewalten, technische Defekte oder Langfinger können viel Schaden anrichten und im geruhsamen Leben für Aufregung sorgen. Eine Hausratversicherung ist deshalb dringend zu empfehlen, damit Schäden und Übergriffe im persönlichen Schlösschen oder rund um den Besitz zu verschmerzen sind. Wenngleich ein Feuer, Einbruch oder ein Wasserschaden auch mit Absicherung ein ärgerliches Unterfangen und manche Gegenstände von ideellem Wert unersetzlich sind, wendet eine derartige Versicherung größere Probleme ab.

Mehr Kostbarkeiten als gedacht

Gerade junge Menschen unterschätzen nicht selten den wahren Wert ihres Besitzes. Selbst in der sparsam erscheinenden Studentenbude kommt eine stattliche Summe zusammen. Wer sich hinsetzt und nur grob überschlägt, welch ein Vermögen im Kleiderschrank oder auf dem Schreibtisch Platz gefunden hat, wird von seinem ungeahnten Wohlstand häufig überrascht. Schnell kommen einige Zehntausende Euros zusammen, ohne die Rechnung für den gesamten Hausstand vollendet zu haben. Schnell resultiert aus der rationalen Betrachtung die Erkenntnis, dass Verluste von nur einem Teil der Einrichtung oder Gegenstände äußerst problematisch wären. Deshalb wird eindeutig am falschen Ende gespart, wenn auf eine Hausratversicherung komplett verzichtet wird. Insbesondere Personen, die bislang oder derzeit weniger Einnahmen verbuchen und sich somit berechtigt sparsam verhalten, sollten an diesem Ende nicht sparen. Was finanziell gut Situierte schmerzlich treffen kann, gestaltet sich fürs schlankere Portemonnaie katastrophal. Denn ohne eine Hausratversicherung sind unerwartete Anschaffungen des alltäglichen Gebrauchs kaum zu bewältigen und können die gesicherte Existenz arg ins Wanken bringen.

Ruck zuck ist’s passiert

Solange das Unglück einen nicht ereilt, scheint es fern und theoretisch. Viele gestehen zwar ein, dass nicht immer alles glatt laufen müsse, aber sehen den Abschluss einer Hausratversicherung als übervorsichtig und pessimistisch an. Meist werden dabei nur die markanten Unglücksfälle, zum Beispiel ein Hausbrand, gedanklich berücksichtigt. Sicher brennt nicht stets ein Eigenheim im Deutschland ab. Dies ist schützenden Regeln zum Sicherheitsstandard zu verdanken. Zudem kann Umsicht im Alltag seitens der Bewohner zur Abwendung von bösen Überraschungen beitragen. Doch weder Naturgewalten noch technische Defekte kündigen sich an. So kann bereits eine leckende Waschmaschine zu Schadenssummen führen, die einen erblassen lassen. Mit einer Hausratversicherung bleibt die gesunde Farbe im Gesicht erhalten und kann der Unglücksfall mit Ruhe aufgenommen werden.

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Ein paar Euro für den Ernstfall

In einigen Fällen zwingt der Gesetzgeber die Bundesbürger zu ihrem möglichen Glück dank einer wirksamen Police. Dies ist beispielsweise beim Fahrzeug so oder bei Hobbyisten im Jagdrevier. Generell ist die private Haftpflichtversicherung allerdings eine freiwillige Sache. Dies verleitet nicht wenige Deutsche dazu, auf den Abschluss einer solchen zu verzichten. Dabei sind diese Versicherungen recht preiswert, wenn deren Sinn und Leistungsumfang im Ernstfall berücksichtigt wird. Der Jahresbeitrag lässt sich in der Regel mit einem einzelnen guten Abendessen im Restaurant gegen rechnen. Das ist tatsächlich nicht viel und schmälert das Portemonnaie für das persönliche Freizeitvergnügen unerheblich. Doch im Ernstfall können, je nach Begebenheit, die Schadensersatzansprüche das freudige Leben nahezu ruinieren.

Tierfreunde voran

Tiere sind denkbar liebenswürdige Familienmitglieder. Sie können aber auch schnell mal zu viel Trubel führen, wenn sie ihrer eigenen Nase folgen. Auf eine Haftpflichtversicherung, die eben auch diese Ereignisse mit einschließt, sollten Tierhalter keinesfalls verzichten. Der vierbeinige Freund an der Seite mag noch so pfiffig sein, doch Gefahrensituationen zu erkennen, ist nicht immer seine Stärke. Schnell ist der Liebling mal ausgebüchst. Was alles passieren kann, wenn ein Hund sich ins Verkehrsgeschehen belebter Straßen einmischt, hat in komödiantischen Filmen schon oft für herzliches Lachen gesorgt. Doch was so lustig aussieht, kann schnell zu einer Schadensumme führen, die mit dem Privatvermögen über Jahrzehnte hinaus nicht abgedeckt werden können.

Inbegriffen oder ausgeschlossen?

Bei dem Abschluss der Haftpflichtversicherung sollten sich die Versicherungsnehmer fragen, welche Risiken sie abgedeckt sehen möchten. Denn einige Ereignisse sind bei der standardmäßigen Police ausgeschlossen und im Ernstfall nicht abgedeckt. Zumeist gibt es für diese Risiken beziehungsweise Schäden spezielle Versicherungen auf dem Markt, die stattdessen oder zusätzlich abgeschlossen werden können. Zudem können durch eine höhere Prämie bereits zusätzliche Risiken mitversichert werden, die sonst einer gesonderten Police bedürfen. Die private Absicherung tritt in Kraft, wenn der Versicherte einen Schaden selbst verursacht hat und dieser sich nicht in einem bereits geregelten Rahmen entstanden ist. Beispielsweise sind Berufsrisiken in der generellen Haftpflichtversicherung erstmal nicht abgedeckt. Missgeschicke und verursachte Schäden rund um Alltag und Freizeit werden von der Haftpflichtversicherung übernommen. Dabei ist allerdings Voraussetzung, dass der Schaden nicht aus Übermut entstanden ist und eindeutig vorhersehbar. Durch den Abschluss sind meist alle Familienmitglieder, die im Haushalt leben, mit abgesichert. Zudem unterstützt die Versicherung den Schutzengel in Schadensfällen auf Reisen im Ausland.

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